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Ecrit par Nico Inberg
Posted on 11/06/2014

Votre solvabilité, vue par votre banque: les 6 C du ‘Bad Credit’

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Dans le blog précédent, je vous ai présenté les 5 C du Good Credit. Ces 5C sont des étalons de mesure quantitative que les banques et fournisseurs de crédit utilisent pour évaluer les entreprises et leur attribuer un credit rating. Dans ce blog, nous allons approfondir les 6 C du Bad Credit.

Les 5 C du Good Credit sont des étalons de mesure quantitative. Le cash-flow, les fonds propres, le moral de paiement de l’entreprise en font notamment partie. Mais il existe également des étalons de mesure qualitative. Ils sont également classés sur base de 6 C. On les appelle aussi les 6 C du Bad Credit. Bad, parce que le financier tient absolument à éviter ces qualifications.

Contingency

Ce terme signifie que le business où opère l’emprunteur peut être particulièrement variable. Il signifie littéralement ‘imprévu’. Prenons Tomtom, par exemple. Autrefois, cette entreprise était particulièrement prospère. Mais à cause des développements technologiques, elle est en train de disparaître peu à peu. Votre financier va donc étudier attentivement la stabilité de votre modèle d’entreprise et tarifer des risques imprévus éventuels.

Competition

Les banques ne veulent pas se lier à un prêt pour des raisons concurrentielles. Les détails sous-jacents du deal doivent être déterminants, et pas la concurrence d’une autre banque. Elles préfèrent accorder moins de prêts à de meilleures conditions qu’avoir une part de marché élevée avec beaucoup de ‘mauvais’ prêts.

Communication

Comment se passe la communication entre la banque et le client ? Les informations sont-elles fournies ponctuellement et correctement ? Les informations sont-elles actuelles et complètes ?

Carelessness

Pour les financiers, le terme carelessness signifie imprudence, ou négligence. Attention lorsque les entrepreneurs présentent de la documentation peu claire, des comptes annuels incomplets et des contrats de prêt obscurs. Ou lorsque certaines informations font défaut et ne sont jamais présentées. Soyez donc soigneux et précis dès le premier instant. Normalement vous savez très bien si vous êtes quelqu’un de précis et d’ordonné ou si c’est le bazar dans votre administration.

Complacency

Le cinquième C est la complacency, ou complaisance, qui guette lorsque les choses vont trop crescendo. Il s’agit de garder toujours un certain scepticisme. En d'autres termes : rester vigilant !

Et comme si cela ne suffisait pas, la Midwest Bank américaine a rajouté un 6ème C et, honnêtement,  il n’y a rien à en dire.

Cluelessness

Le pire pour les banques, c’est qu’un client, ou pire encore la banque elle-même, ne sache pas qu’il/elle ne sait pas quelque chose. Ce qui arrive par exemple lorsque des personnes inexpérimentées évaluent les crédits.

Lorsque les six C du Bad Credit sont sous contrôle ou minimisés, la banque ou le fournisseur de crédit vous accordera volontiers un prêt. Vous savez donc ce qui vous reste à faire.